2015-09-06 11:13:03
8月25日，中国人民银行 2015年“金融知识普及月”活动正式拉开序幕。该活动主题为：开展金融知识普及活动，提升广大消费者的金融素养；提高消费者对金融新业态的认知和理解，增强风险意识，共创和谐的金融环境。
2015年“金融知识普及月”活动重点普及金融消费者日常生产生活中所必要的金融基础知识及金融新业态的有关知识和业务。具体包括存贷款、支付结算、征信、人民币、黄金市场投资、国债、外汇业务、存款保险 、金融新业态与金融安全和维权等10个方面的知识，内容丰富，实用性强。此次活动有三个关键词——“知识、意识、环境”。这三个词隶属于不同的范畴，知识属于从外部引入，内生获得；意识属于纯内生范畴；环境属于外在范畴。
让我们先来看看古希腊著名的哲学家、教育家、思想家苏格拉底的“知识的产婆”理论。苏格拉底承认他自己本来没有知识，而他又要教授别人知识。这个矛盾，他是这样解决的，这些知识并不是由他灌输给人的，而是人们原来已经具有的；人们已在心上怀了“胎”，不过自己还不知道，苏格拉底像一个“助产婆”，帮助别人产生知识。同样，先贤孔子的《论语十则》中，也隐含这样的思想。“学而时习之，不亦悦乎”，这个“悦”本身就是内生型的感受。因此，知识的普及，其本质还是应该从最根本的通识国民教育入手，由于诸多历史及现实原因，教育体系还是在“灌输”和“应试”的两个动作中交替，因此，金融机构在农村普及金融知识一定也是灌输为主，这种灌输如何转化为其内生的“无意识”呢？这是一个颇具挑战性的课题。
金融知识的普及、金融意识的影响其目的无外乎是使受众了解最新的金融知识及产品，更主要的还是令其“守信”和“守法”。就守信而言，这其中的环境因素很重要。环境因素虽然表象上是外在因素，但还是会影响个体的内生性行为。有一则这样的故事，在华尔街工作的一位高级经理前去赴宴，在餐厅的门口遇到一位乞丐，乞丐希望这位高级经理能够施舍15美元换取一份午餐，于是这位高级经理就开始翻找自己的钱夹。但是，她竟然没有发现现金，看着这位乞丐渴望的眼神，她进一步动了恻隐之心，于是，她把自己的信用卡拿给这位乞丐，说了一声“没有密码”就走进了餐厅。在与朋友就餐过程中，她和她的朋友说起这件事情，她的朋友开始为她和她的信用卡担心起来，因为这张信用卡的额度可是超高的。她同样也担忧起来，多少有些后悔刚才的冲动之举，在简单用完午餐后，她走出餐厅，看到那个乞丐站在那里，手里拿着她的信用卡，冲着她微笑，乞丐告诉她，他刷了15美元买了一套比萨套餐，剩下他就没有继续刷了，他是来还她信用卡并表示感谢的。这个故事略带传奇色彩，但的确说明在一个信用环境较好的地方，人们守信的意识是发自内在的，不是靠外在的宣传和推动的。
毋庸讳言，目前的中国农村市场，金融知识的匮乏和金融意识的薄弱并不是光靠金融机构的宣传就可以解决的，这其中还要看其所发生的金融交易行为是内生式的还是外置式。长期以来，主要影响农村金融服务的是农村信用社，而随着信用社改革的推进，更多的改制为农村商业银行。固然其治理结构和资产质量更加优良，但是，这些机构反而会距离“三农”越来越远，究其本质，越外置商业化的金融机构，越存在着与“三农”主体之间的交易可能，而这与最初农信社合作金融的本质越来越远。更为重要的是，虽然监管部门也在试图发展资金互助组织，但几十家资金互助社的运行状态，大部分都是没有什么作为。如果农村金融的具体实务性操作偏重在交易层面，无论怎么宣传，受众都会感受到宣传背后的商业目的，那么这种接受度就会大打折扣。
涉农金融机构经常会开展各种金融知识宣传普及活动，但也绝对不会忘记“拉存款”、“ 搞营销”。试想，一方面是在推动金融知识普及及金融意识提升，一方面又是在有目的的进行产品销售，这种做法势必造成受众的抵触或者“与己无关”的心理暗示。笔者希望看到更多的来自“三农”内生性金融意识的提升。外在的环境也好、知识的普及也好，最终还是要能够解决受众的自我意识的改变，这将是解决上述问题的重要途径。
