2019-12-29 08:54:08
今天本来是偷懒日，但央行发了个公告，事儿挺大。
得说说。
事关我们的月供。
一
今年10月央行做了个改革，以后买房子，房贷利率都跟着LPR走
房贷利率=LPR ± 一定的幅度
LPR是一个贷款利率，央行每个月20号会公布一次，每月一调整。
这事我很详细的写过，当时大部分人都问我——新的房贷跟着LPR走，我懂了。
那旧的房贷呢？
当时央行没给方案，所以暂时没变化。
今天央行给方案了：
旧的房贷利率以后也跟着LPR走。
具体怎么走？
绝大部分人是这样的——
首先，2020年不会有任何变化，和现在的保持一致。
2021年1月之后：
调整后的房贷利率=最新LPR+「加点」
注意下这个「加点」。
加点=旧房贷利率 - 4.8%
举个栗子：
Lisa贷款30年，现在的房贷利率是5.39%，假如在2020年5月，银行通知Lisa要调整房贷利率了。
那加点就是：5.39%-4.8%=0.59%
Lisa新的房贷利率就是：最新的LPR+0.59%
房贷加点一旦确定下来后，以后就不会变了；你的房贷利率，就跟着LPR波动了。
这跟以前有啥不一样？
不一样，月供以后大概率要减少了。
二
我们大部分人的房贷利率，每年可以重新定价一次（浮动的）
以前房贷利率盯的是央行基准利率，而央行基准利率轻易不调整。
比如最近的，就4年多没变过了。
那大家的月供也都4年多不变，锚住了。
但改革之后，房贷利息将改盯LPR，LPR每个月调整一回。
它比基准利率更灵活、更多变、更符合市场需要。
看图：
今年的利率水平，蓝线是基准利率，没变过，橙线是LPR，比蓝线低，而且越来越低。
LPR更“现实”——现在经济压力大，央行不断放水，贷款利率就是应该更低才对。
所以说，房贷利率改盯LPR，在降息周期内对我们这些房奴是有利的。
因为它比基准利率降的更及时、更快。
考虑到未来几年，经济压力可能还会很大，LPR大概率还会继续降。
那改盯LPR，我们的月供成本也更有可能跟着轻微下行。
假如贷款100万，分30年还，LPR从4.8%降到4.7%，每月月供能少5、60块钱。
至少1个月能多吃两顿外卖呢。
虽然钱不多，也是实打实的优惠啊...
还有几个事，强调一下：
1）大部分人的房贷是每年的1月1日重定价，所以一般都是2021年开始盯着LPR走。
2）公积金利率不变，和以前一样。
3）什么时候调整呢？等银行通知。
央行要求是2020年3月开始，最晚8月底结束，5个月时间调整完。
所以也不会太迟。
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