2012-09-04 09:55:36
开源节流是理财的第一步，但不少人回顾自己的经济状况时，却总是发现，自己的收入并不低，但手头却积攒不下什么钱。不管是老年人，还是收入较高的白领，都会出现同样的问题。对于“月光族”来说，最好的办法是先把钱攒下来，再花剩下的钱。本期“你不理财，财不理你”邀请三名银行理财经理，就为三个想要开源节流的家庭进行理财规划，帮助他们走出理财“第一步”
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老年人养老暂无忧 想为子女多留点钱
基本情况：
何先生今年63岁，以前在南宁市某中学教书，如今和58岁的老伴退休在家，两人有一儿一女，儿女均已独立。何先生和老伴每月都有稳定的退休金，两人共6500元左右，月开销在2800元左右。手头现有定期存款20万元，活期存款2万元，国债8万元。两老均有基本的社保，无商业保险。
理财目标：
1.由于子女均已独立，无需老人再提供什么资金方面的支持，两老的钱基本上由他们自己使用。他们计划每年花2万元钱外出旅游，希望这笔钱能通过理财规划来支付一部分。
2.在保障老有所依的情况下，尽量多留些钱给子女。
苏健理财建议：
尽管老人家在退休后都有一笔可观的积蓄，但这笔钱一般均是老人的“养命钱”，而且随着老年人年龄的增长，医疗开支和日常生活照顾的问题必定成为不可忽视的重点。因此多数经济财富处于中等水平的老人朋友，在晚年生活中进行理财时应以稳为主。
根据何先生的家庭情况和生活目标，给出以下建议：
1.做好老年生活的医疗开支保障。
虽然现在城镇中原有固定工作单位的退休老人都有基本社保，但在实际中许多医疗费用和开支仍是需要患者自行承担的，例如社保中需患者自行承担的部分费用，自费医疗项目开支、超社保限额部分的住院和用药费用、护工费等。而且随着老人年龄的增长，这些费用开支也会逐步上升，因此做好老年时生病医治费用的准备，就显得很重要。按何先生家庭情况，建议继续持有8万元的国债和10万元的两年定期存款，并把2万元活期作为医疗和生活应急备用金，投资安全性高、流动性高的货币基金或期限为15～30天主动转投资的短期银行理财产品，以求取得较高的变现性和短期较好收益。
2.日常开支盈余轻松实现旅游计划
何先生及其老伴的每月收入扣除开支后，还剩余有3700元，建议将该笔钱放入银行活期存款，或者是通过基金定投的方式每月投入2000元进入纯债券性基金，既保证一定的本金安全又可以获得部分理财收益，完全能满足何先生与其老伴每年的外出旅游计划。
3.合理安排好财产的传承
如果老人家可以承受部分投资风险，在以“稳健”为重的原则下，可以适时购买银行期限在1～3年的中期理财产品和黄金理财产品。建议何先生将6～8万元定期转投资于银行中期理财产品和商业保险，并将剩余资金在合适价格范围内购买黄金实物或可转为实物的黄金理财产品，例如：工行的黄金积存业务。上述这些理财产品不仅能在一定程度使资产价值得以保值，而且能最低限度地降低财产的转移成本和可能产生的感情成本，有效完成何先生及其老伴的财产分配意愿。
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收入较高不善打理 合理规划实现收益
基本情况：
左小姐，今年25岁，参加工作4年了，在南宁从事市场销售工作，年收入30万元。每个月需要还房贷4500元，车贷3100元，买了6份保险，每年需要支付保险费7万元左右（有分红险、人寿险），每个月各种开支加起来合计2万元。
手头有现金存款20万元，无其他投资。以前买过一些藏品，现在很少买了。
理财目标：
1.手头的20万存款分别放在工、农、中、建以及招商等银行，都是存活期的，自己也觉得这样会损失不少利息收入，但不知道如何打理才好。
2.准备明年结婚，如何做好结婚备用金的存款。
3.希望能在未来两年内手上有流动资金付二套房首付，又想有机会提前还清房贷，还希望能有固定存款迎接后年宝贝的到来。
陈赞理财建议：
财务分析：
左小姐目前处于家庭形成期，这一时期家庭的财务特点是储蓄随着成员的增加而下降，可承受较高的投资风险。家庭资产配置较为单一，主要集中在风险保障这块，年缴保费支出比例约为23%，高出家庭保费支出合理比例（一般在年收入的5%~15%之间为宜，不建议超过年收入的20%），购买的6份分红险、人寿险实质均为储蓄型保险。有活期存款20万元但缺少有效投资，家庭资产呈现出流动性较强、收益较低的特点，另左小姐打算明年结婚、后年要小孩，所以亦呈现出需要资本积累以满足未来生活需要的潜在特点。
理财规划建议：
（一）保险规划
左小姐的风险保障意识较强，已给自己或家庭购买了多份保险产品，但大多为储蓄型险种，建议可优先考虑重大疾病险、意外险等保费较低、保额较高的保障型险种（一般建议将意外伤害保险的保险金额设定为自身年收入的10～20倍；重大疾病险保险金额设定为5～10倍），但因保险合同已生效、保费支出比例较高，不建议中途退保。目前先介入小额保障型保险，当现有保险缴费期结束后，可进一步加大保障型保险的保额。
（二）储蓄规划
1.建立紧急备用金：紧急备用金一般为家庭月支出的3～6倍，按左小姐的情况，建议储备的金额为5万元左右，这笔资金可以购买一些流动性较好、风险较低的金融投资产品，有些银行的理财产品具有持有越久年化收益率越高的特点。另外，建议左小姐办理银行信用卡，补充日常开销，相当于享受银行短期内免息贷款。如遇紧急情况，左小姐可利用现有保单进行质押贷款。
2.强制储蓄规划：左小姐每月盈余约5000元，建议开通基金定投，月定投金额为1500～2000元，定投的产品建议为股票型基金混搭债券型基金。建议开通定投进行强制储蓄的原因有二：一是可以培养左小姐节约、储蓄的良好理财习惯；二是该笔资金可作为后年迎接宝宝到来的准备金，或是考虑用于支付每年高额的保险费用。
（三）投资规划
根据实际情况进行资产配置。考虑到明年结婚需要用到一笔结婚备用金，故建议投资具有风险较低特点的品种。现有活期存款15万元（已剔除5万元紧急备用金），建议用10万元购买收益稳健的银行理财产品。另外的5万元可根据本人的风险承受能力、结合当下的市场形势考虑按比例配置债券型基金、股票型基金和购买纸黄金。两笔资金均可作为后年的二套房首付，前期购买的储蓄型保险可到期并作为提前还清房贷的资金。另外，以前买过的一些藏品可选择在价高时部分或全部变现，以提高资本积累及资金流动性。
攒钱付房子首付
近两年之内结婚
基本情况：
方先生今年29岁，在南宁市高新区某企业担任中层领导，已经工作8年了，目前与父母同住。方先生月收入1万元左右，年终奖3万元，有基本的社保。每个月开支大约7000元，但不知道怎么回事，工作这么多年以来，就没攒下什么钱。
方先生现有活期存款8万元，定期存款1万元，债券基金及股票2万元，无负债。
理财目标：
方先生准备近两年结婚，希望能在两年之内攒下首付在南宁相思湖一带购买一套100平方米左右的房子。
徐梅兰理财建议：
方先生的收入在南宁还是比较高的，但是他的积蓄并没有太多。对于方先生的理财目标，在两年之内攒下钱在相思湖买一套100平方米左右的房子，他首先要做的就是节流，之后才考虑如何让自己的资产增值。
按照现在的市场状况，在相思湖区域较低楼层的房价在5000元/平方米左右，假设年增长3%，两年后房价是5300元左右，那100平方米房子总价约为53万元，首付三成，就是16万元，也就是方先生两年要攒够16万元。因为方先生准备近两年结婚，所以我们不建议他把已有储蓄作为房子首付款，方先生现有资金可以作为结婚费用的储备。
方先生现在有定期存款1万元，债券及股票2万元可以先保留不动。目前，方先生将8万元用于活期储蓄，似乎有点浪费，方先生可以在市场上挑选些银行理财产品或债券型基金作为这8万元活期储蓄的投资产品，现在银行理财产品收益大概是4.5%，债券型基金收益参考历史状况来说，大概是6%，如果方先生投资银行理财产品，8万元两年可获取收益7200元左右。而同样的两年期活期存款，利息为616元。
如何准备房子首付款呢？两年内方先生要存够16万元，他现在年收入大概是15万元，每年的支出是8.4万元，每年可以节余6.6万元，他现在每月节余是3000元。我们假设方先生不控制支出，按现在的节余，不是留作活期存款，而是进行一些债券基金定投。按这种方式理财的话，方先生每月基金定投3000元，年末的年终奖一次性投资于基金，两年之后，方先生这一部分投资资产大概是13.9万元（假设债券型基金年收益是6%）。因此，方先生的房子首付款还差2万元。在这种情况下，方先生最好能控制自己每月的支出为6000元，这样每月可以省下1000元，两年可以多积存下2.4万元，就够支付房子的首付款了。为了帮助方先生控制自己的支出，建议他每月发了工资之后，留下6000元用于消费，其余4000元交给父母，由他们代为投资打理。
