2015-05-08 14:54:27
虽然本周股市有些波动，但不可否认的是，去年以来的股市热还是引起了很多市民的躁动，也确实有些市民在股市中“发了财”。一些本来不炒股的市民也坐不住了，纷纷把银行的存款转移到股市上去。这样一来，银行就面临着如何吸引客户、留住客户的问题了。
众多资金从银行流向股市，银行揽储压力倍增。记者从江门多家银行了解到，为了吸引市民存款或购买理财产品，各家银行也顺势而为，除配合客户做好证劵开户工作外，也采取了一系列吸引客户存款的措施，推出了不少具有一定吸引力的理财产品。业内人士说，这几天股市有点波折，一些股民心情不好，银行的理财产品可以趁势反攻，吸引一些股民将部分资金投向理财产品。
江门日报记者吕胜根
a
银行应对存款流失压力
伴随股市的狂热，进入股市资金日益增大，截至2015年4月22日，国内股票市值达62万亿元，创近7年新高。这主要是因为2015年实体经济发展缓慢，资金除了虚拟资产，去处不多；房价处于缓慢下行趋势，相当部分投资房地产的资金流向资本市场；国家降低融资成本，降息降准等政策使银行存款收益率普遍下降，在资本市场火热的情况下，大量资金流向资本市场，对银行存款势必有一定的影响。
广东南粤银行江门分行零售业务部总经理邵劲鹏说，去年以来的股市行情，对银行存款带来一定的影响是必然的。在资金等量的条件下，股市上涨，产生资金利得，储蓄在追逐利润的情形下会向股市分流。但近来4月20日的降准和新一轮的新股上市，在资金与股票供应上的双双增加，以及近日的股市下跌，使得这个影响变得不可预测。
江门融和农商银行存款流失压力相对其他商业银行来说，要小一些，主要因为该行客户大部分是城乡居民，普遍风险偏好较低，一季度该行存款余额仍能保持增长态势。该行的主要措施是：对存款实行利率最高上浮30%的策略；加大理财产品发行力度，适当提高理财产品收益率，以吸引风险偏好相对较低的客户购买；对股市投资经验不足的客户，网点营销人员主动提醒客户需防范股市风险，并建议客户采取组合投资方式以分散投资风险；加大产品社区营销宣传力度，组织社区活动加强与客户的联系，同时通过夜间银行服务方便客户存款，以吸引市民存款留存该行。
为了吸引客户，邮储银行江门市分行积极发挥遍布城乡的网络优势，利用多年经营所积累的客户资源，实现各类银行产品的销售和客户服务在该行网点柜面的延伸。该行坚持客户为中心的服务理念，向客户推荐适合其需求的保险产品，借助自身的经营、管理和技术优势，已为4000多万名城乡居民提供了热情、周到的服务。另外，通过该行专业理财经理团队为客户量身定做的资产配置，从综合理财的角度吸引市民存款。该行以客户需求为导向，通过专业理财团队，精心打造各类稳健收益的人民币理财产品。邮储银行人民币理财业务现已形成专门面对个人客户的“邮银财富”系列产品，满足高、中、低不同风险偏好客户的多元投资理财需求。
开平农信社主要面向农村金融的存款客户结构，股市对该社存款的影响是有限的，2015年一季度，该社的存款结构仍趋于稳定状态，存款仍稳定增长。
另有银行反映，存款在追逐利润的特性下会分流入股市，会对存款造成一定的分流现象。
b
提高理财产品收益率
为吸引市民存款和购买理财产品，工行江门分行顺应市场和客户的意愿，积极营销理财产品，服务好客户，根据客户需求推荐适合客户的存款产品，如该行最近推出的“节节高”存款产品等。
据悉，江门融和农商银行近期推出的理财产品品种多样，期限包括一个月、三个月、半年的产品，因该行是本地区法人机构，拥有产品定价主动权，理财产品的收益率相对较高，例如近期推出的“股东特别版”半年期理财产品，预期年化收益率就达到6%，常规三个月的理财产品预期年化收益率也能保持在5%左右，在本地区理财产品市场中具有较好的竞争力。
近期，广发银行江门分行推出了“广银创富”与“薪加薪16号”人民币理财计划，该产品期限多样，投向明确，本金无忧，市民可以灵活配置，无需承受高投资风险，无需投入高起点资金，确保本金收益，获得更高收益，更可分享股票市场收益。据了解，“广银创富（a款）”2015年第2期实现年化收益率8.34%，跑赢同期同类产品。目前在售的“广银创富（a款）”期限91天，5万元起点，年化收益率：3.0%~13.0%；“薪加薪16号”，期限：91天/183天/363天，5万元起点，年化收益率：4.9%/4.9%/5.0%。
记者从南粤银行江门分行了解到，该行对客户给予全方位的免费结算服务，让客户的资金结算更便捷，成本更低。该行南粤明珠卡全球atm取款免费、代发工资免费等服务已经成为该行最大的特色。该行的理财产品已经形成体系和规律，每逢周三定期推出新产品。该行理财产品的品牌是“宝盈”，下属子品牌有“卓越”、“安逸”等。该行理财产品的收益依据产品的投资方向与配置的投资标的不同，年化收益率在3%~6%或以上不等。接下来的“511”行庆将推出特别版理财产品，理财收益率预计在年化6.1%左右。
近来，中信银行江门分行推出了不同期限的稳健性理财产品供客户做投资选择。理财期限1个月的，收益率约5.5%；期限3个月的，收益率约5.7%；期限6个月的，收益率约5.73%；1年期的，收益率约5.75%。
为吸引市民存款，开平农信社存款利率一浮到顶，最高上浮30%；不断更新产品以适应更多投资者的需求；借助互联网的力量，进行二次转型，搭建效率银行，从传统的农村金融机构向数据分析者、财富管理者、集成服务商发展；不断提升优质服务，抢占市场，聚住人气，留住资金。最近，开平农信社代销兴业银行“天天万利宝”和平安银行“和盈系列”的理财产品。其中，平安银行期限为31天的非保本产品的预期最高年化收益率为5.25%；兴业银行期限为35天的非保本产品的预期最高年化收益率为5.3%，保本类的为4.4%。
记者采访了多位市民，由于银行的理财产品收益尚可，因此他们对理财产品还是保持了浓厚的兴趣。一些炒股的市民说，不管怎么炒股，还是会投入一定的资金购买理财产品，因为总体来说，银行的理财产品风险还是比较低的。而一些稳健的市民则将全部资金用来存定期或购买理财产品。市民王女士近来购买了10多万元的理财产品，她说：“我对炒股不感兴趣，也不在乎别人说我保守，不管别人怎么炒股赚钱，我也不会心动，还是购买理财产品省心，不用像炒股那么紧张。”
★相关链接
市民该如何配置家庭财产？
活期存款、定期存款、理财产品、股票、保险等等，面对众多选择，市民该如何配置家庭财产呢？业内人士建议，可根据不同的风险承受能力，进行不同的资产配置。
工行江门分行建议客户资金配置遵从两大定律——“4321定律”和“80定律”。“4321定律”：目前比较实用的家庭资产配置比例可以简单归纳为“4321定律”，家庭40%的收入用于供房及其他方面投资；30%的收入用于家庭生活开销；20%的收入用于存款，作为家庭应急之需；10%的收入用于购买保险。“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，“4321定律”的配置比例也正是运用了这种投资理念，最大程度降低了家庭理财风险。
“80定律”：家庭理财过程中必定涉及到投资，通过投资使得资产保值增值，那么家庭理财风险性投资比例究竟多少比较合适，可以参考“80定律”，为（80—年龄）%。比如说你今年30岁，那么可以用50%的资产投资高风险的产品；如果你今年70岁，那么投资高风险产品的比例在10%为宜。业内人士表示，年龄越大，参与风险性投资的比例应越小，像老人们理财，应稳字当先，像定存、国债、银行保本理财产品、固定收益类理财等低风险的投资方式为首选。
江门融和农商银行理财事业部副总经理李肇健说，家庭资产配置一般分为两个部分，第一部分，主要用于满足现阶段的生活支出需求，也就是要预留一些储备资金，以应对突发事件，一般来说，需要为家庭预留出3~6个月的日常生活费用，这部分资金一般以活期存款形式存在；第二部分，将家庭余下来的资金进行投资，追求相对较高的收益，在通胀压力下确保资产的保值增值。在第二阶段的投资中，需要根据自身家庭的状况为整个家庭进行理财规划，如果是储备养老金、小孩教育金等长期目标的话，建议配置风险低、回报稳定的资产为主，例如定期存款、分红型保险、银行理财产品等，这部分的比例约占家庭可投资资产的30%~60%。如果投资风格比较保守，不愿意承受过多风险的投资者，完全可以将股票资金比例降到30%甚至更低，从而将这些资金配置到其他资产上。
在不同的人生阶段，客户需求都与众不同，单一的金融产品已无法满足客户多样化的需求，所以，广发银行江门分行致力于为江门市民不同阶段提供短、中、长期的财富管理方案，并根据市民的投资目标、风险偏好制定合适的个性化资产配置计划，实现客户的财富管理目标，提升客户财富增值的潜力，让客户在财富之道上，稳操胜券。广发银行分析师建议客户用于投资的资金比例应控制在30%以下，并根据不同风险类型的客户进行投资的配置比例建议。
中信银行江门分行零售银行部总经理助理林晓华说，根据客户自身的年龄段、投资经验以及风险承受能力等，建议客户对资产进行合理配置。如年轻人群、高净值人群，投资经验相对丰富，风险承受能力相对较高，可以适当多配置资金在股市；而老年人群，还是建议主要通过银行存款、货币基金、理财产品等投资途径获得稳健收益。
邵劲鹏说，对于市民的投资配置问题，要依据投资者不同的年龄、投资经验、风险承受能力等详细的评估后才能准确回答。可以说，每个人的投资配置都是唯一的，但有一条可以做参考的规律是“40%的月收入用于稳健型投资，30%用于生活开支，20%用于银行存款，10%用于保险”。
开平农信社建议，市民可根据自身的风险承受能力和持有资金的流动性合理地配置资金。对于普通的家庭来说，在家庭资金的配置方面，活期存款可占20%，保证日常的家庭开销；定期存款占30%；理财产品占30%；炒股占20%。
