小熊金融：最近中国央行颁布了一系列新规，或许与你有关

　　最近中国央行颁布了一系列新规，或许与你有关

　　例如，要求银行改进个人银行账户服务，加强账户管理，要求银行全面落实账户实名制，建立账户分类管理机制，鼓励银行对网上银行、手机银行一定金额以下的转账汇款业务免收手续费。新规远不止如此，其中下面一条最关键。

　　央行颁布了一则通知，允许银行远程开户，这是中国银行历史上的重大变革，变革的本身不在于技术，而在于这项技术的运用和推广在制度上得到了保证，将使80%的银行员工面临下岗的命运。

　　过去银行远程开户，至少是在实验层面的探讨，并没有真正实践，而央行也迟迟不肯下发允许远程开户的通知，这使得刚成立的网络银行几乎面临无米下锅的境地。实际上央行这样做，是为了保护传统银行，让传统银行有一个过渡期，在这个过渡期苦苦攻克远程开户，不会被迅速拉开距离。

　　传统银行在远程开户上的技术不会有问题，但这也是革了自己的命，我们知道传统银行过去的竞争力一直是在负债端，也就是遍布全国各地的营业部，其他新成立的金融机构，或者外资银行，无法到处去铺设网点，毕竟房地产价格的高涨，使得铺设网点的成本太高了。这也是外资银行无法与中资银行竞争的原因。就是没有大量的营业网点，使得资金来源收到局限，成本较高。

　　然而远程技术的运用，将使得传统银行的优势变成劣势，大量的营业网点将形同虚设，反而承受高额的成本。我们知道，银行员工80%分布在各个网点，也就是未来远程开户技术的广泛应用，将使得80%的银行员工面临下岗。

　　现在经济下行周期，银行资产端坏账不断上升，资产端的风险越来越大，而现在负债端又面临远程开户等新技术的冲击，可谓祸不单行。而利率市场化，又使得银行业的利润不断缩窄。现在银行业因为资产段质量恶化，使得大量的员工不堪压力，已经出现了排队辞职的壮观现象，不管这些，还是主动辞职，而远程开户的应用，将使得大规模的员工被迫辞职。

　　银行业的黄金时代真的过去了，过去躺着赚钱，现在陷入焦虑之中，在时代的变革面前，个人已经越来越微小，没有人能挡住时代的向前。

　　2015年很难，2016年或许难上加难！

　　这三件事就像是魔咒：

　　1、行长员工离职，带走整个业务

　　中国银行副行长王永利离职、华夏银行副行长黄金老离职、渤海银行行长赵世刚离职！接二连三，银行正在经历一场历史性的高管离职潮，这也是中国银行业20年来首次出现的主动离职潮。今年至少已有50位银行高管离职，一些支行行长直接坦言：不想再回银行。

　　他们的离职，走的不止是一个人，走的是多年的业务经验，走的是多年的风控积累，走的是银行不可或缺的业务！人才越来越重要的时代，如果银行的人才继续像流水一样流走，将会很快步入“瘫痪”。

　　2、银行柜台难见年轻人，网点变累赘

　　随着互联网的普及，以及移动互联网的热潮，加之银行自己也将很多业务进行线上化，从而导致线下网点柜台、ATM机使用率直线下降。据农行一支行统计，1小时共有11名客户，其中8名都是老年。更有统计，工行去年开始86%的业务都是在网上完成。

　　试着问问自己，还有多少年轻人会去银行柜台排队？很快，银行千千万万的柜台将只能服务于一些实在不能用互联网的老年人，一方面无法获取对应的加之，一方面线下网点的成本非常之高，逐渐只有沦为银行的累赘！ATM机也一样，现金都被消灭了，ATM机若不创新将只能沦为“废铜烂铁”。

　　3、阿里、腾讯、百度施压，同行施压

　　如今马云、马化腾、李彦宏都各自开了银行，并且疯狂布局各种金融业务，拿下各种金融牌照，其中百度李彦宏更是两周拿下银行+保险，一周拿下基金。他们掌握了渠道、数据、入口，他们的崛起让银行的存款开始搬家，人才开始流动，用户开始流失，他们的每一步都给银行产生巨大的压力。

　　而另一方面，跟着时代进行改变的银行已经陆续进行创新，拿最简单的来说，多家银行例如招商银行、宁波银行等已经进入转账全免费时代了，无疑将对其他一些银行造成巨大压力，同时手续费又是一笔巨大的收入，割掉后从哪里去弥补，银行也很着急。很多人问，四大行合适能正式免费转账？

　　暂时还是别期待了。