重复保险构成要件

   根据本文对重复保险的界定，其构成要件如下：

   责任期间重叠

   车辆是否可以重复投保重复保险责任期间的重叠性包括全部重叠和部分重叠。全部重叠，是指保险责任的起讫时间完全相同，亦称同时复保险。部分重叠，是指保险责任的起讫时间非完全相同，但存在部分相同，亦称“异时复保险”。“不过保险期间之始期及终期，并不以绝对相同为必要，只期间有一段重复，则在其重复期间内，仍为复保险契约。”“所谓同一期间，不必数个保险契约之始期与终期，完全相同，只须其一部分的期间，立于交叉关系，而发生共利之利害者，即成为复保险。”此外 有教材认为这里的“期间”是指数个保险合同的“生效期间”，本文认为这里的“期间”应指“保险责任期间”。因为保险合同的生效期间并不一定与保险责任期间完全一致，有时保险合同已生效，但保险责任期间未开始，因此，该“期间”应该指“保险责任期间”，而非保险合同“生效期间”。

   被保险人、保险标的同一

   保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。通说认为，重复保险要求投保人订立的若干保险合同，必须针对共同保险标的的同一保险利益，至于投保人是否相同在所不问。那么，投保人针对同一保险标的的不同保险利益投保，是否构成重复保险，不无疑问。为解决该疑问，首先需要分析保险利益的主体。

   保险利益为英国海商法学者首创，其内涵经历了一般性保险利益学说、技术性保险利益学说、经济性保险利益学说的演变，人们对保险利益主体的理解也是渐进的。传统观念认为，在保险合同订立时，投保人是保险利益主体，在保险合同效力存续期间内或在保险事故发生时，被保险人是保险利益主体。现代保险理论和实务普遍认为保险合同订立时，投保人是否是保险利益主体并不重要，关键是保险事故发生时，被保险人是保险利益主体。在财产保险中，只有被保险人有权依照保险合同请求保险人填补损害，“被保险人对保险标的必须具有保险利益，投保人对保险标的是否具有保险利益并无实际意义”，被保险人是保险利益的当然承受者。

   重复保险的构成要件重复保险制度的重要目的之一是防止保险利益的承受者，即被保险人获取不当利益，因此，重复保险的要件之一是被保险人相同。投保人针对同一保险标的的不同保险利益投保，通常情况下，不构成重复保险，但是，若该保险利益存在权利混同或者吸收，构成重复保险。因此，保险利益是否同一，不是重复保险的一般构成要件之一，而同一保险标的则是重复保险的构成要件之一。

   保险危险或者保险事故同一

   重复保险中，每份保险合同承保的保险危险或者保险事故并不要求完全一致，只需存在共性即可。

   订立不同的保险合同

   投保人与两个以上保险人分别订立不同的保险合同。重复保险的要件之一是：各保险人与投保人之间存在若干独立的保险合同。若与数个保险人订立一份保险合同，则属于共同保险合同。共同保险是指两个以上的保险人对于同一风险造成的损失按照约定共同承担赔偿责任的保险，其特征是，各保险人只按照其与投保人之间签订的一份共同保险合同承担责任。4责任承担编辑各保险人如何承险责任，立法例主要有以下几种：比例分担赔偿比例分担赔偿是指保险事故发生时，被保险人为弥补其损失，需分别向各保险人求偿，各保险人根据其保险金额所占的比例对被保险人承担赔偿责任。这种立法例体现在法国保险契约法，其缺陷是增加了被保险人的求偿成本，不利于保护被保险人的合法权益。连带责任赔偿保险法保险事故发生时，各保险人连带承担损害赔偿责任，被保险人可选择其中的任一保险人或数保险人承担赔偿责任，保险人已赔偿部分超过其应承担的责任，可以向其他保险人追偿。在连带责任赔偿立法例中，各保险人对外（被保险人）承担连带责任，对内承担按份责任（各保险人按保险金额比例进行分担）。

   澳门《商法典》第1002条规定：发生保险事故时，被保险人得请求任一保险人在保险金额范围内作出应付之全部赔偿。支付赔偿之保险人按保险金额之比例对其他保险人享有求偿权；如其中一名保险人破产或其中一份保险合同无效或不产生效力，有关份额由其他保险人分摊。韩国《商法》第672条规定：就同一保险合同的标的及同一事故，同时或者依次签订数个保险合同时，若其保险金额的总额超过保险价值，保险人应以各自的保险金额为限承担连带责任。在此情形下，各保险人应按各自的保险金额的比例来承担补偿责任。

   该立法例有利于充分保护被保险人利益，但在任何情况下，保险人之间均按照保险金额比例分摊赔偿责任，难免会产生不公平，因为财产损失保险与责任保险存在区别。在财产损失保险中，保险金额体现了保险标的价值，但在责任保险中，责任限额是保险人用来控制自身风险的一种措施，不存在与保险人责任限额相对应的价值，各保险人按照保险金额比例分担赔偿责任，对于部分保险人来说，可能不公平。例如，投保人就其产品向甲保险公司投保10万元的责任险，同时，就同样产品向乙公司投保1万元责任险，在保险责任期间，该产品造成第三人损失4000元，如果按照保险金额比例分摊，则甲保险公司承担损失的10/11，而乙保险公司只承担损失的1/11。但是，如果在同等情况下，适用“限额责任”，对于各保险人来说，可能更公平。所谓“限额责任”，是按各保险人在没有其他保险人重复保险的情况下单独应负责任的限额来比例分摊。就上例而言，如果适用“限额责任”，甲保险公司根据其保险合同，承担的责任为4000元，乙保险公司根据其合同承担的损失为4000元，两份保险合同承担的赔偿责任之和为8000元，甲乙两保险公司均分摊实际赔偿损失4000元的1/2，即各自承担2000元。在责任重复保险中，各保险人适用限额责任分摊实际赔偿责任更现实，如果实际造成的损失小于或等于数份保险合同中的最低责任限额，则各保险人分摊的数额相等，有利于实现各保险人之间责任公平。折衷分担赔偿重复保险的责任承担《日本商法典》第632条规定，超额同时复保险各保险人的负担数额，按其各自保险金额的比例决定。第633条规定：相继成立数个保险合同时，前一个保险人先负担损害，如果其负担数额不足填补全部损害时，由后一个保险人负担。该规定不利于保护被保险人利益，不利于实现各保险人之间的利益平衡。